关于房贷计算器
买房前先算清月供，是决定能不能买、买多大的第一步。这个房贷计算器支持等额本息与等额本金两种还款方式，输入贷款总额、年限和年利率，立刻得到每月月供、支付利息总额和本息合计，帮你判断月供是否在收入的可承受范围内（通常建议不超过家庭月收入的 40%）。
如果你手上有闲钱考虑提前还贷，可以用下方的对比功能：填入计划在第几个月还款、还多少钱，工具会算出"缩短年限"和"减少月供"两种方式各能省下多少利息，以及剩余期数和新的月供金额，让你在"省利息"和"现金流"之间做出更适合自己的选择。
如何使用
- 在"贷款信息"中填写贷款总额（万元）、贷款年限和年利率（默认已填 3.1%，可按银行实际报价修改）
- 选择还款方式：等额本息月供固定，等额本金月供逐月递减、总利息更少
- 点击"开始计算"查看月供、总利息和还款总额
- 需要对比时，在"提前还贷对比"中填入还款月份和金额，再点"对比计算"
口径与算例：提前还款到底省多少
月供拆开是两块，本金和利息。利息按当期剩余本金乘月利率算出，本金还掉一点，下个月的利息就少一点。所以前期还的钱里利息占比很高：一笔 100 万、30 年、年利率 3.1% 的等额本息贷款，月供约 4,271 元，前 60 期一共还了 25.6 万，其中利息 14.7 万，本金只还掉 10.9 万，账面还剩 89 万出头。
提前还款还的是本金。本金一降，往后每一期的利息都跟着重算，省下来的钱是这么来的。所以判断值不值，看的不是「已经还了多少年」，而是「还剩多少利息没付」。
同一笔贷款还满 5 年后一次性提前还 20 万，两种方式的结果差得很远：
| 方案 | 新月供 | 剩余期数 | 后续利息 | 比不提前还省 |
| 不提前还款 | 4,271 | 300 | 390,586 | — |
| 减少月供（期限不变） | 3,311 | 300 | 302,691 | 87,895 |
| 缩短期限（月供不变） | 4,271 | 210 | 206,219 | 184,367 |
缩短期限比减少月供少付约 9.6 万利息，代价是提前还完的那 7 年半里每月多掏 960 元。换句话说，这多掏的 960 元相当于用 3.1% 的年化在存钱，确定性很高；值不值，取决于你手上有没有更好的去处。
还有一个容易被默认项坑到的细节：不少银行的默认勾选是「减少月供」。你要是不主动说明，办完回来才发现期限一点没变。
常见问题
等额本息和等额本金哪个更划算？
同样条件下等额本金的总利息更少，因为它每月归还的本金固定、利息按剩余本金计算，本金下降更快；代价是前期月供明显更高。收入稳定、希望月供压力小的家庭更适合等额本息；收入较高或计划提前还款的人，选等额本金更省利息。
提前还贷选"缩短年限"还是"减少月供"？
从省钱角度看，缩短年限省息更多，因为剩余本金减少后按原月供快速冲抵本金；减少月供则保留原期限，每月压力更小但省息较少。如果你更在意总支出，选缩短年限；如果希望改善每月现金流，选减少月供。
提前还贷需要付违约金吗？
多数银行对贷款发放后 1～3 年内提前还款收取违约金，常见为 1 个月利息或提前还款金额的 1%，具体以贷款合同为准。本工具的计算不含违约金，需自行扣除。
计算结果等于银行实际扣款吗？
结果为按等额本息/等额本金公式的估算值，实际放款金额、利率浮动方式、还款日、利率重定价日（每年 1 月 1 日或放款对应日）等都会影响真实还款额，请以银行出具的还款计划表为准。
已经还了五年，利息差不多还完了，提前还款是不是不划算？
反了。上面那笔贷款还满五年后，往后还有 39 万利息没付，前五年付掉的是 14.7 万。越往后提前还，省下的利息确实越少，但绝对额依然可观。
可以只还一部分，不用一次结清吗？
可以。部分提前还款是常规业务，多数银行 1 万元起办、按万元整数倍递增，剩下的继续按原合同还，不必凑齐全部余额。
提前还款后能重新谈利率吗？
不能。提前还款只动剩余本金和剩余期限，合同利率不变。想把高利率换掉，走的是另一条路——提前结清后重新申请贷款，成本和门槛都要重新核算。
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